La reciente avalancha de quiebras bancarias y la respuesta de la Administración Biden ha hecho que algunos hablen de elevar o eliminar el límite federal del seguro de depósitos de 250.000 dólares. Es importante recordar, sin embargo, que lo que llamamos «seguro» de depósitos no se parece en nada al seguro real. El seguro federal de depósitos, y cualquier otra forma de seguro tocada por el gobierno, se describe mejor, en palabras de Murray Rothbard, como un «fraude fraudulento».
El seguro es, en muchos sentidos, el proceso de mercado en su forma más bella. Existimos en un estado constante de incertidumbre, un hecho que está «implícito en la noción misma de acción», según Mises. No podemos saber si el año que viene mejorarán las ventas de nuestra empresa, se incendiará nuestra casa o se disparará el precio de la gasolina. Todo lo que puedes hacer es utilizar tu juicio y los conocimientos disponibles para tomar la decisión mejor informada y actuar.
Sin embargo, algunas incertidumbres —como que tu casa se incendie— poseen características únicas. Mises utilizó el término probabilidad de clase. Y Rothbard siguió a Frank Knight en el uso de la palabra riesgo, que distinguían de la incertidumbre. Mises resume la diferencia:
Probabilidad de clase significa: sabemos o suponemos saber, con respecto al problema en cuestión, todo sobre el comportamiento de toda una clase de sucesos o fenómenos; pero sobre los sucesos o fenómenos singulares reales no sabemos más que que son elementos de esta clase.
En mis palabras, estos riesgos son casi imposibles de predecir caso por caso. Pero cuando se agrupan en clases homogéneas específicas de sucesos, podemos estar razonablemente seguros de la frecuencia con que ocurrirán. Con esa certeza casi absoluta, los proveedores de seguros pueden ofrecer una cobertura adaptada a la probabilidad de clase de estos riesgos.
A eso me refería con «hermoso». Cuando se deja en paz, el proceso de mercado permite a las personas negociar su exposición al riesgo en un mundo lleno de incertidumbre y distintos niveles de aversión al riesgo. Además, los seguros sirven para canalizar el dinero de los sanos y capaces hacia los viejos, enfermos y oprimidos que lo necesitan, y no se basan en la expropiación de la riqueza, sino en transacciones voluntarias en las que todos salen ganando.
Y como han argumentado muchos eruditos libertarios como Rothbard y Hans-Hermann Hoppe, lo más probable es que se utilice un modelo de seguros para proporcionar cosas como servicios de protección en ausencia de un monopolio estatal. El modelo de seguros puede hacer muchas cosas. Pero requiere un mercado libre.
Para funcionar, el modelo de seguros se basa en la libertad del proveedor para clasificar correctamente el riesgo y en la capacidad de ambas partes para abandonar la transacción. Si se suprime uno o ambos elementos, lo que queda ya no es un seguro.
Obamacare hizo ambas cosas. Se prohibió a los proveedores clasificar el riesgo en función de las enfermedades preexistentes y se prohibió a las personas optar por no tener seguro médico. La Ley supuso un gran paso atrás en el modelo de seguros, hacia la estafa de los pagos a terceros por amiguismo que define el podrido sistema sanitario actual. Las intervenciones también han distorsionado los seguros de automóviles, los seguros contra inundaciones, etc., provocando precios más altos y comportamientos más arriesgados.
El gobierno también gestiona sus propios programas de «seguros», como Medicare. Pero como están financiados por los impuestos y protegidos de las reacciones de los consumidores, estos «seguros» son más bien programas de redistribución de la riqueza.
El seguro federal de depósitos entra en esta última categoría. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), gestionada por el gobierno, no clasifica los riesgos, y los depositantes no eligen planes en función de su aversión al riesgo y su situación financiera. En su lugar, la FDIC cubre uniformemente todos los depósitos hasta 250.000 dólares, un límite que algunos quieren eliminar ahora.
Esto no es un seguro. Como escribió Rothbard, es «un rescate masivo garantizado por adelantado» que apuntala el sector bancario y subvenciona el sistema de reserva fraccionaria. En otras palabras, es una estafa fraudulenta que canaliza el dinero de los oprimidos a los bolsillos de los banqueros ricos. Eso suena a lo contrario de un seguro.
