El importe de la deuda federal por préstamos a estudiantes asciende a 1,7 billones de dólares. Esta cartera de deuda es un préstamo personal a plazos. Los pagos son mensuales. Los estudiantes activos tienen préstamos totales que no vencen este año. No tenemos ni idea de cuánto del total será reembolsado.
El plan de ahorro para una educación valiosa (SAVE, por sus siglas en inglés) es la respuesta del presidente Joe Biden y del secretario de Educación Miguel Cardona a la Corte Suprema, que dictaminó que el amplio programa de condonación original de la administración era inconstitucional. El plan SAVE se anunció en agosto de 2023. El boletín de la Casa Blanca incluía una tabla de importes de pago, indexados según el número de personas a cargo y el tamaño del préstamo.
Es el mayor regalo para todos los planes de pago de la deuda estudiantil que dependen de los ingresos. Es un caballo de Troya para que el Estado controle la enseñanza superior.
El programa «riginal» de préstamos estudiantiles de los años sesenta reembolsaba los préstamos más los intereses en un sencillo plan de cuotas. Un préstamo de 7.500 dólares podía tardar diez años en cumplirse. Los préstamos de mayor cuantía recibían plazos más largos.
La intervención del gobierno federal en el financiamiento de la deuda se produjo con el plan de pago contingente a los ingresos, aprobado en la Ley de Reforma de Préstamos Estudiantiles de 1993, firmada por el entonces presidente Bill Clinton. La Ley de Reforma de Préstamos Estudiantiles fijó los pagos en el 20 por ciento de los ingresos discrecionales. Después de veinticinco años de pagos elegibles, el plan cancela cualquier deuda pendiente. Esta fue la primera señal de que los planes preveían pagos parciales de los préstamos estudiantiles.
La tendencia hacia la universidad gratuita se aceleró en 2007 con el pago basado en los ingresos. Los pagos mensuales se calculaban sobre la base de lo que el estudiante podía pagar, no de lo que debía, y los pagos del plan de pago contingente a los ingresos pasaron del 20 por ciento de los ingresos al 10 o 15 por ciento de los ingresos discrecionales, según la fecha en que el prestatario comenzó a solicitar préstamos estudiantiles.
En 2010, el presidente Barack Obama firmó la Ley de Reconciliación de la Atención Sanitaria y la Educación de 2010. Tanto la concesión como la cobranza de préstamos se consolidaron dentro del Departamento de Educación (DOEd). Esta ley nacionalizó el proceso de concesión de préstamos estudiantiles, poniéndolo en manos de personas designadas por políticos, gestionado por un personal sin preparación y sin experiencia en el sector bancario. En 2010, la deuda por préstamos estudiantiles era la mitad del total de 2023.
Los planes de reembolso en función de los ingresos describen las cuatro opciones restantes para pagar los préstamos estudiantiles. SAVE es un nuevo plan dependiente de los ingresos. Hay cuatro elementos comunes a todos los planes dependientes de los ingresos.
Salarios de pobreza publicados:
Los salarios de pobreza se deducen de los ingresos brutos ajustados para obtener los «ingresos discrecionales». Los primeros planes deducían el 100% de los salarios de pobreza. En la Ley de Asistencia Asequible de 2010, las deducciones de los salarios de pobreza pasaron a ser del 150 por ciento. Más tarde, el DOEd aumentó el multiplicador al 200 por ciento. SAVE utiliza el 225% de los salarios de pobreza.
Porcentaje de pago:
Los ingresos discrecionales se evalúan mediante un porcentaje fijo para crear un pago adeudado. El plan original de 1993 utilizaba el 20% de los ingresos discrecionales. En 2007 se pasó al 15% de los ingresos discrecionales. El presidente («Tengo mi teléfono y un bolígrafo») Obama emitió un memorando presidencial reduciéndolo del 15% al 10%.
Duración del préstamo y saldos impagados:
Si hay un registro ininterrumpido de pagos, se condonan los saldos impagados al final del plazo del préstamo. El DOEd ondeó la bandera de la rendición para los contribuyentes. Todos los préstamos no se devolverán al Tesoro.
Estatuto especial:
Más recientemente, el DOEd perdonó a la administración, utilizando una autoridad extralegal, a 1,5 millones de deudores con 28.000 millones de dólares en deudas que fueron eliminadas por un fallo del departamento de «mala conducta sustancial» por parte de las universidades que cerraron antes de tiempo. Además, se eliminaron 45.700 millones al reclasificar a 662.000 trabajadores de la función pública. Este tipo de argucias son más fáciles en el plan SAVE.
SAVE utiliza el 225% del salario de pobreza como deducción para reducir la renta discrecional subjetiva. Este ingreso discrecional reducido utiliza un cálculo del 5 por ciento para crear un pago debido. La cantidad más pequeña de ingresos discrecionales se evalúa en el porcentaje más pequeño según lo calculado por la Casa Blanca.
El plan SAVE no es elegible para los préstamos en mora. Sin embargo, una llamada telefónica al DOEd y la inscripción en el programa «Fresh Start» hace que los préstamos previamente no elegibles estén disponibles para SAVE. Los pagos de los estudiantes que tengan setenta y cinco días de retraso se inscribirán automáticamente en el programa SAVE. Esto puede iniciar el reloj de la morosidad en los préstamos de más de 270 días, borrando el registro de los informes de crédito. Con el tiempo, SAVE reunirá todos los pagos de préstamos en un solo proceso y un solo departamento, dirigido por el presidente.
No podemos estar seguros de los costes finales. La Oficina Presupuestaria del Congreso sugiere que el coste de la aplicación de SAVE, con las advertencias oportunas (para la presupuestación estática con planes hiperdinámicos), podría costar 230.000 millones de dólares. Según un estudio de hace cinco años, algo menos de la menos de la mitad de toda la deuda estudiantil se estima en planes dependientes de los ingresos. La cifra actual es probablemente mayor según las tendencias. Estos planes tienen pagos mensuales variables durante el plazo y una opción de condonación, lo que hace que cualquier predicción de un coste final sea especulativa. Estos planes cambian continuamente. Cualquier estimación del coste es una suposición, más aún después de covid.
SAVE ha sido impugnada por fiscales generales de tres estados. Este desafío no está creando titulares. Sin una orden judicial o una acción del Congreso, el plan se iniciaría en julio de 2024. En junio, veinticinco cortes de Kansas y Missouri bloquearon nuevas inscripciones en el plan SAVE.
El plan SAVE se ajusta al objetivo a largo plazo de aumentar el control federal de la educación superior pública. El presidente puede manipular el plan para modificar los pagos destinados a un grupo demográfico de la población, como los «soñadores», o a un segmento laboral importante, como los embajadores de la energía verde.
El desafío de las cortes a este plan debe prosperar. Necesitamos una pausa para arreglar mejor la deuda real. Ambos partidos políticos han gestionado mal este programa. Hay medidas responsables en el Congreso que presentar para poner coto a este plan de compra de votos y proteger a los contribuyentes.
